车险改革落地！42%车主弃车损险，2026这样投保最省钱

车险到期要续保，是每个车主都躲不开的事。往年一到续保，要么被推荐一堆用不上的险种，要么纠结车损险到底买不买，稀里糊涂多花不少钱。2026年车险改革全面落地，定价、保障、投保规则都有新变化，再也不是盲目买全险的时代了。

国家金融监督管理总局最新监测数据显示，现在有42%的车主主动放弃车损险，尤其是老车主，越来越会精打细算。不是大家不愿买保障，而是新规下投保更透明，车主都能根据自己的车况、开车习惯选险种，不花冤枉钱。

身边有开老车的朋友，今年没买车损险，一年省下近千元；也有新车车主，选对组合，保障全还没多花钱。今天就用最实在的话，把车损险该不该买、不同车子怎么投保、怎么操作能省钱，全讲得明明白白，没有虚头巴脑的术语，全是能直接照着做的干货，帮大家用最少的钱，买到最适合自己的车险。

一、42%车主放弃车损险，不是瞎省钱，是算明白了账

很多人觉得不买车损险就是没保障，其实不是这样，现在车主放弃车损险，都是结合自身情况算过账的，完全是理性选择。

车龄大、残值低的老车，买车损险不划算。一般车龄超过8年、市场价不到3万的车子，车损险一年也要七八百，小刮小蹭自己修花不了多少钱，真要是出了大事故，车子本身不值钱，赔付也没多少，保费比修车费还不划算，买了反而浪费。

开车稳、常年不出险的老司机，没必要花这份钱。连续三四年没出过险，平时就在市区代步，一年跑不了一万公里，停车的地方也安全，自己剐蹭、出事故的概率特别低，车损险大概率用不上，放弃能实实在在降低用车成本。

贷款还清的车，没了强制要求，能自主选择。按揭买车的时候，4S店一般会要求必须买车损险，等贷款还完，车主就能自己决定，大部分人都会直接去掉车损险，省下一笔开支。

当然，不是所有人都能放弃，这些情况一定要买车损险：三年内的新车、豪车或者配件贵的车、新能源汽车（电池修起来太贵）、刚拿驾照的新手、经常跑高速或者路况差的路，还有停车地方乱、容易被剐蹭的，这些情况要是不买，一次修车钱就比一年保费贵多了。

2026年新规还有个好变化，无责事故不算做出险，不会影响第二年的保费折扣，开车守规矩的好司机，更能放心按需选险种。

二、2026车险投保方案，三种搭配直接抄作业

今年投保不用瞎纠结，根据自己的车子和开车情况，直接选对应的方案就行，保障够用，还不花多余的钱。

1、极致省钱款（老车、老司机专属）

适合车龄8年以上、车子残值低于3万、开车技术熟练、只在市区代步的车主。

必买的只有这几样：交强险+车船税+300万三者险+医保外用药责任险。

连续三年没出险的话，一年保费大概1400到1800块，守住撞人、撞别人车的核心保障，自己车子的小问题自己承担，把开支压到最低，合规上路也放心。

2、均衡实用款（家用车首选）

适合车龄3到8年的普通家用车，开车熟练，偶尔跑长途的车主。

必买：交强险+车船税+300万三者险+医保外用药+车损险。

没出险的情况下，一年保费大概2200到2800块，既保了别人，也保了自己的车子，小刮小蹭、普通事故都有保障，性价比最高，也是大多数家庭车最合适的选择。

3、全面稳妥款（新车、新能源、豪车必选）

适合三年内新车、新能源汽车、豪华品牌车、新手司机，还有贷款没还清的车子。

必买：交强险+车船税+300-500万三者险+医保外用药+车损险+驾乘意外险。

一年保费大概2800到3800块，车子损失、第三方大额赔偿、车上人员安全全都覆盖，电车电池、豪车配件维修也有保障，开车没有后顾之忧。

这里要提醒大家，不计免赔、划痕、玻璃破碎、涉水、自燃这些，早就并入车损险里了，不用单独再买；驾乘险比座位险划算，保障范围也更广，优先选驾乘险就行。

三、2026续保省钱技巧，每一条都能用上

同样的保障，会买和不会买，一年能差好几百甚至上千元，这些简单的技巧，所有车主都能学会。

首先，保住不出险的折扣最重要。连续一年不出险保费打8.5折，两年7折，三年及以上能低到4.3折。小刮小蹭维修费低于500块，尽量自己掏钱修，一旦出险，第二年保费上浮的钱，比修车费还多，不划算。

其次，选对投保渠道，少花冤枉钱。优先选保险公司官方APP、电话车险，还有微信、支付宝里的官方保险平台，没有捆绑销售，价格也最低，比在4S店买便宜15%-20%。4S店投保就是方便，但是价格贵，还总推荐没用的附加险。

然后，三者险保额直接选300万起步。现在赔偿标准越来越高，100万保额根本不够用，300万保额只比100万贵一百多块，真遇到大事，能彻底兜底，不用自己掏钱赔。

还有，医保外用药责任险一定要加。一年只要50到80块，人伤事故里的非医保用药，保险公司能全额赔，要是不买，这笔钱就得自己出，小钱千万别省。

最后，把握好续保时间。商业险可以提前90天续保，到期前30天比价最合适，既能拿到优惠，又不影响旧保单的出险记录。千万不能脱保，脱保上路是违法的，而且出了事故，一分钱不赔。

四、这些投保误区，千万别踩

很多车主续保花冤枉钱，都是因为陷入了误区，这几点一定要记清楚。

有人觉得不买车损险就是裸奔，其实不对。三者险才是车险的核心，负责赔别人，车损险只是修自己的车，老车放弃完全没问题，不是没保障上路。

还有人觉得买了全险就啥都赔，这也是错的。全险只是大家的口头说法，就算买齐所有险种，酒驾、肇事逃逸、私自改装车辆、涉水后二次点火，这些情况保险公司一律不赔。

也有人一味追求低价，选小保险公司。便宜是便宜，但理赔慢、网点少，真出了事容易扯皮，尽量选大公司，理赔快、服务好，省心又有保障。

另外，过户车不用按新车费率买。2026年新规明确，过户车可以延续上一任车主的出险记录，上一年没出险，照样能享受低折扣，不用多花钱。

你的车开了几年了？2026年续保有没有放弃车损险？有没有被推销过没必要的附加险？欢迎在评论区分享你的投保经历，帮更多车主少踩坑、多省钱。