不同交通事故该用什么车险？

很多车主虽然年年买车险，可真遇到事故，往往手忙脚乱：该报哪个险？用交强险还是三者险？自己要不要掏钱？报保险会不会影响明年保费？

一、单方事故：自己撞墙、撞树、车辆被淹或被冰雹砸

单方事故指的是没有牵涉到其他车辆或人员的独立事故，例如倒车撞上柱子、雨天误入积水导致发动机进水、突降冰雹砸坏车顶等。这类情况只用车损险。注意：交强险和三者险都不赔自己的车辆损失。交强险赔他人的人身和财产损失，三者险赔对方的车和人，唯独不赔自己。所以单方事故直接报车损险修车即可。
二、我方全责：剐蹭或撞坏对方车辆
   如果你追尾前车、变道刮到别人，交警判定你全责，那么理赔顺序是这样的：先动用交强险赔付对方的损失。交强险中财产损失的限额是2000元，2000元以内可以全额赔付。如果对方修车费用超出2000元，超出的部分就由三者险来补充。至于你自己车辆的维修费，则要走车损险。
简单记：赔对方先用交强险，不够三者险补；修自己，用车损险。
三、对方全责
    如果你的车被对方撞了，交警判定对方全责，那么千万不要用自己的保险。
你的全部损失——包括修车费、人伤医疗费等——都应该由对方的交强险和三者险来赔偿。走对方保险，对你次年的保费没有任何影响。如果你不小心用了自己的保险报案，反而可能增加你的出险记录。
四、撞到行人或非机动车
机动车与行人、非机动车发生事故，无论责任如何划分，处理方式有特殊之处：优先用交强险赔付对方的医疗费、伤残费等。交强险在医疗费用赔偿限额（目前一般为18000元）和死亡伤残赔偿限额（18万元）内先行赔付。超出交强险限额的部分，全部由三者险承担。
特别注意：人伤事故不建议大额私了。私下给钱看似省事，但后续可能出现病情变化、费用追加等风险。走保险不仅能规范理赔，还能避免纠纷。稳妥第一。
五、车上司机或乘客受伤
    如果发生事故导致自己车上的驾驶员或乘客受伤，该用什么险？答案是车上人员责任险。很多人误以为交强险或三者险能赔车内的人，其实不然。交强险和三者险只赔偿车外第三方的人身和财产损失，车内人员不在此范围内。所以，车上人员责任险是专门保障“自己人”的险种，建议了解清楚。
六、车停着被剐蹭，找不到肇事者
    车停在路边或停车场，回来后发现被剐蹭了，又找不到是谁干的，怎么办？直接报车损险理赔。现在的新版车损险已经自动包含了“无法找到第三方特约险”，不需要你自己承担30%的免赔部分。也就是说，即使找不到肇事者，保险公司也会全额赔付你的修车费用。
七、轻微小划痕
    这是很多车主最容易纠结的情况：车身有一道浅浅的划痕，不修难看，修又怕保费上涨。建议：不建议走保险。
原因很简单：小额维修（比如几百元）自费更划算。因为一次出险记录会直接影响你未来1-3年的保费折扣，保费上涨的金额往往比这次维修费还高。除非划痕面积大、需要整面喷漆，否则尽量自费处理更经济。
    以上7种常见事故场景，覆盖了绝大多数车主会遇到的情况。记住一个核心原则：分清责任方、用对对应险种，既能把事情处理好，又能避免保费无辜上涨。